全民创业小额贷款的价值取向与风险管控

日期:2016-12-28 23:49:56 来源: 浏览次数:0   字号:[ ]  视力保护色:

全民创业小额贷款的价值取向与风险管控

苏和平

在国际金融危机背景下,如何实现社会价值增值和社会财富增长,市委、市政府顺应历史大势,颁发了《关于激励和推动全民创业的意见》,鼓励金融机构设立小额创业贷款。这一重大举措,对于推进富民强市战略,具有深刻的现实意义。基于这一认识,我公司在政府注资的前提下,吸纳社会资本入股,推出小额贷款项目。那么,开办小额贷款业务的价值究竟何在?营运过程中的资金风险又该怎样规避?本文试图发表一些浅见。

一、  功能及价值取向

投放小额贷款,是为了推进全民创业,促进社会财富积聚和繁荣稳定,其内涵至少有三:

1、用“惠”字诠释国策。从国民生活状态来看,虽经30年的改革发展,取得了长足进步,但与发达国家相比,仍然存在较大差距。从经济发展现状来看,国家综合实力越来越强,但政府财政收入与国民收入尚未同步。据权威部门公报,1995年到2007年,我国剔除通胀因素后,政府财政收入增加5.7倍,而城镇居民可支配收入只增加1.4倍,农民人均纯收入才增加1.2倍,民间资产的占有率还不到25%。这就表明,政府占有财富过度,民众依然生活多艰。在这种情形之下,党和政府确定了以人为本的兴国理念,把惠民济生的触角伸向了百姓的各个段面,全心全意为人民谋福祉、办实事,体现了执政党亲民富民的宗旨。鼓励投放小额贷款,开展全民创业活动,是政府惠及民生的重要组成部分,它具有门槛低、速度快、风险小等诸多特点。对于业有所需、技有所求的人员特别是弱势群体创业兴家,有着积极的现实意义。

2、用“稳”字解读和谐。评判国家文明昌盛的标准,除了生动的经济指数外,还应包括法制制度、社会秩序、和谐环境等诸多方面。目前,我国虽进入了法律社会,但因民生问题引发的社会矛盾仍然较多,一些不安定因素在一定程度上困扰着社会的发展进步。比如一些困难家庭经济拮据,却坐视困境,一味指望政府救助;一些成年或下岗失业人员无业可从,多行不轨,滋扰社会秩序;还有一些人虽有实体,但因资金周转不灵,停工歇业,使得创业成果得而复失。如上所述,立业需要资金支持。小额贷款的投放,自然会形成积极向上的动力,激起民众乐业安居、奔富旺家的精神。在这种氛围中,人人脚踏实地办正事,个个意气风发奔小康,社会矛盾必然减少,和谐环境必然呈现。

3、用“激”字助推发展。近年来,我市社会和经济发展取得了令人瞩目的成就,但从运行动力的深层次分析,很大程度上是依靠外来投资和现有国企的支撑,而中小企业特别是民营经济发展相对滞后,全民创业活跃程度与发达地区尤其是沿海、江浙地区比较,还显得尺有所短,与富民强市的要求还很不适应。我市地处洞庭湖之滨,具有独特的地理优势,自然资源丰厚,且人文蔚起,有着深厚的文化积淀。可以肯定地说,全民创业活动磁场之大,舞台之阔,只要政府热力培植,一定能演奏出动人的交响。而小额贷款业务的推出,适应发展潮流,从资金瓶颈切入,及时地迎合了创业者的需求心理,发挥了“四两拨千斤”,牵一发动全身的效能。它对于激活创业热潮,助推社会经济发展起到了不可估量的作用。

二、贷款的风险管控

目前,由于社会信用环境弱化,贷款的风险不言而喻。然而,我们不能因为风险的存在就因噎废食,而应该主动操控。在贷前,贷中、贷后的各个环节,筑起抵抗风险的防御工事,使贷款的流动性、安全性和效益性得到充分保障。

1、项目预测,要突出前瞻性。这体现在立项之前,业务人员要深入实际,调查研究,全面掌握第一手资料。要根据经济发展走势,行业结构布局,认真进行可行性分析,审慎地判定创业项目的利润空间和运行前景。对于科技含量高,市场潜力大,发展趋势好,产品增值快的项目,要采取倾斜政策,给予积极支持。对于技术含量低,运行周期短,竞争能力弱的项目,要严格把关,从源头上控制,确保资金投向的准确性和有效性,使贷款风险减少到最低限度。

2、资产抵押,要硬化可控性。在贷款办理中,要严格核实资产、负债、权益是否有虚假。以房地产抵押的,要察看了解抵押物的真实性。对其面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值,周边环境等都要翔尽证实,并作出科学评估。以动产抵押或质押的,要察看了解抵押、质押物的规格、型号、质量、原值和净值。以汇票、本票、债券、存款单等出质的,要察看权利凭证的原件、识别真伪,必要时请相关部门进行鉴定。注意从细微之处发现纰漏,防止债务人弄虚作假,保证抵押物附有真实价值,当风险发生时,能够很快实现抵押物的转换变现。

3、贷后监管,要体现严肃性。作为全民创业小额贷款,总体上额度不大,使用周期不长,但分布较广,覆盖面相对宽泛,且在经营中潜在着许多不确定因素,这无疑会增加业务人员的工作量。针对这种情况,工作人员要牢固树立安全意识,切实加强对资金的贷后监管。要深入到项目当中,了解贷款是否用于指定用途,掌握计划执行进度,适时对贷款使用情况进行分析判断。发现异常情况,及时采取规避措施。或告知银信部门提前收贷,或启动法律程序,维护资金安全。


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